નાની બચત યોજનાઓ: જુલાઈ-સપ્ટેમ્બર ત્રિમાસિક ગાળા માટે વ્યાજના દરમાં વધારો

નાની બચત યોજનાઓ ઓછું જોખમ અને ઓછી અસ્થિરતા પ્રદાન કરવા માટે બનાવવામાં આવી છે, તે રોકાણકારો માટે આકર્ષક રોકાણ વિકલ્પો છે, અને તે જ સમયે, તે રાષ્ટ્રીય વિકાસની પહેલ માટે આવક એકત્રિત કરે છે. નાની બચતના વ્યાજના દરો સરકાર દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે, પરંતુ જી-સેક પર બજારની ઉપજના સંદર્ભમાં તેમાં વિલંબ છે. દેશના ફુગાવા અને પ્રવાહિતાની સ્થિતિને ધ્યાનમાં રાખીને સરકાર દર ત્રિમાસિક ગાળામાં નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજના દરની સમીક્ષા કરે છે.

મારા અગાઉના લેખમાં, મેં 31 માર્ચ, 2023 ના રોજ થયેલા દર વધારાને સમજાવ્યો છે. સરકારે એપ્રિલ-જૂન ક્વાર્ટર 1 નાણાકીય વર્ષ 2023-24 માટે નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજ દરોમાં 10-70 બેસિસ પોઇન્ટનો વધારો કર્યો હતો.

[વાંચો: એપ્રિલ-જૂન 2023 ના ત્રિમાસિક ગાળા માટે નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજ દરોમાં સુધારો]

નાણાકીય વર્ષ 2023-24ના પ્રથમ ત્રિમાસિક ગાળા માટે નાની બચત દરોમાં આ વધારો ત્યારે કરવામાં આવ્યો હતો જ્યારે વ્યાજના દરમાં વધારો થઈ રહ્યો હતો અને ફુગાવો ઊંચો હતો. ત્યારબાદ આરબીઆઈએ તેના વ્યાજ દર ચક્રમાં વિરામ જાળવ્યો છે. તેની 08 જૂન, 2023, નાણાકીય નીતિ સમીક્ષામાં, આરબીઆઈએ વધતી જતી ફુગાવાનો સામનો કરવા માટે મે 2022 માં દરમાં વધારો કરવાનું શરૂ કર્યા પછી બીજી વખત રેપો રેટને સ્થગિત કર્યો હતો.

સ્મોલ સેવિંગ સ્કીમ્સના રોકાણકારો માટે કેન્દ્ર સરકારે તાજેતરમાં ચાલુ નાણાકીય વર્ષના બીજા ત્રિમાસિક ગાળા માટે વ્યાજદરમાં વધારો કરવાની જાહેરાત કરી હતી.

ક્વાર્ટર 2 નાણાકીય વર્ષ 2023-24 માટે નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજ દરોમાં વધારો:

રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઈ) દ્વારા વ્યાજ દર ચક્રમાં વિરામ અને સરકારી સિક્યોરિટીઝ પર ઉપજમાં ઘટાડા વચ્ચે સરકારે 30 જૂન, 2023 ના રોજ જુલાઈ-સપ્ટેમ્બર ત્રિમાસિક ગાળા માટે પસંદગીની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજ દરોમાં 10-30 બેસિસ પોઇન્ટનો વધારો કર્યો હતો.

જે નાની બચત ઉપકરણો પર વ્યાજના દરમાં વધારો કરવામાં આવ્યો છે તેમાં 1 અને 2 વર્ષની પોસ્ટ ઓફિસ ટાઇમ ડિપોઝિટનો સમાવેશ થાય છે, જેમાં દરેક માટે 10-બેસિસ પોઇન્ટનો વધારો અને પોસ્ટ ઓફિસ 5-વર્ષની રિકરિંગ ડિપોઝિટમાં 30-બીપીએસના વધારા સાથે 10-બેસિસ-પોઇન્ટનો વધારો કરવામાં આવ્યો છે. અન્ય તમામ નાની બચત યોજનાઓના વ્યાજ દરો યથાવત છે અને એપ્રિલ-જૂન 2023 ના ત્રિમાસિક ગાળામાં સમાન વ્યાજ દર ઓફર કરે છે.

Join Now: PersonalFN is now on Telegram. Join FREE Today to get 'Daily Wealth Letter' and Exclusive Updates on Mutual Funds

જુલાઈથી સપ્ટેમ્બર 2023 ના ત્રિમાસિક ગાળા માટે નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજના દરોમાં સુધારાની સૂચિ અહીં આપવામાં આવી છે:

આ સુધારા સાથે, આ નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજ દર હવે 4% થી 8.2% સુધીના છે, જે સિનિયર સિટીઝન્સ સેવિંગ્સ સ્કીમ (એસસીએસએસ) પર આપવામાં આવતી સૌથી વધુ ઓફર છે. પોસ્ટ ઓફિસ 1-વર્ષ અને 2-વર્ષની ટર્મ ડિપોઝિટ્સ હવે અનુક્રમે 6.9% અને 7% પર 0.1% વધુ પોઇન્ટની કમાણી કરશે (એક બેસિસ પોઇન્ટ એ ટકાવારી પોઇન્ટનો સો મો ભાગ છે).

એસસીએસએસ, નેશનલ સેવિંગ્સ સર્ટિફિકેટ, કિસાન વિકાસ પત્ર અને સુકન્યા સમૃદ્ધિ એકાઉન્ટ સ્કીમ જેવી લોકપ્રિય યોજનાઓના વ્યાજ દરો યથાવત રાખવામાં આવ્યા છે. જોકે, સરકારે 70 બીપીએસ સુધીનો વધારો કરવાની જાહેરાત કરી હતી, ત્યારે અગાઉના ત્રિમાસિક ગાળાની સરખામણીએ પસંદગીની નાની બચત યોજનાઓ પર વર્તમાન વ્યાજ દરમાં વધારો ઓછો છે. પબ્લિક પ્રોવિડન્ટ સ્કીમના વ્યાજદર સતત 13મા ત્રિમાસિક ગાળામાં યથાવત રહ્યા હતા.

સરકારની પોતાની પદ્ધતિ મુજબ, જ્યારે સંદર્ભ સમયગાળા દરમિયાન સરકારી સિક્યોરિટીઝ પરની બજારની ઉપજમાં વધારો કે ઘટાડો થાય છે, ત્યારે નાની બચત યોજનાઓ પરના વ્યાજના દરો સમાન દિશામાં આગળ વધવા જોઈએ.

સતત નવ ત્રિમાસિક ગાળા સુધી નાની બચતના દરોમાં કોઈ ફેરફાર કર્યા વિના, કેન્દ્રએ સપ્ટેમ્બર 2022 માં ગયા વર્ષે ઓક્ટોબર-ડિસેમ્બર ત્રિમાસિક ગાળા માટે આ નાની બચત યોજનાઓના વ્યાજ દરોમાં 10-30 બીપીએસનો વધારો કર્યો હતો. આ ઉપરાંત સરકાર સમર્થિત નાની બચત યોજનાઓ જેવી કે એસસીએસએસ, એનએસસી, કિસાન વિકાસ પત્ર, પીએમઆઈએસ, 1 વર્ષ, 2 વર્ષ, 3 વર્ષ અને 5 વર્ષની પોસ્ટ ઓફિસ ટર્મ ડિપોઝિટ યોજનાઓના વ્યાજ દરોમાં 2023માં જાન્યુઆરી-માર્ચ ના ત્રિમાસિક ગાળા માટે સુધારો કરવામાં આવ્યો હતો. ત્યારે આ વર્ષે માર્ચ-એન્ડમાં સરકારે ફરી એપ્રિલ-જૂન ક્વાર્ટરના રેટમાં વધારો કરવાની જાહેરાત કરી હતી.

જો કે, માર્ચથી મે 2023 સુધી, જે જુલાઈ-સપ્ટેમ્બર ત્રિમાસિક ગાળા માટે નાની બચતના વ્યાજ દરો માટેનો સંદર્ભ સમયગાળો છે, સરકારી બોન્ડ યીલ્ડમાં તીવ્ર ઘટાડો થયો છે. 10 વર્ષના બોન્ડ્સ પરના દરમાં આશરે 45 બીપીએસનો ઘટાડો થયો હતો, જ્યારે 5 વર્ષના બોન્ડ્સ પરની ઉપજમાં આશરે 50 બીપીએસનો ઘટાડો થયો હતો. સરકારના 364 દિવસના ટ્રેઝરી બિલ યીલ્ડમાં પણ 30 બેસિસ પોઇન્ટથી વધુનો ઘટાડો કરવામાં આવ્યો હતો. મોટાભાગની નાની બચત યોજનાઓ પર વ્યાજના દરો જાળવી રાખવાના સરકારના તાજેતરના નિર્ણયને ધ્યાનમાં લેતા, જ્યારે કેટલાકમાં થોડો વધારો કરવામાં આવે છે, તે સૂચવે છે કે માર્ચ-મે 2023 માં ઉપજમાં ઘટાડાને કારણે તેઓ ફરી એકવાર ફોર્મ્યુલા-આધારિત દરો સાથે સુસંગત નથી.

નાની બચત યોજનાઓ માટે વ્યાજના દરમાં વધારા માટે રોકાણકારોએ કેવી રીતે સંપર્ક કરવો જોઈએ?

મે 2022થી રિઝર્વ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (આરબીઆઇ)એ મુખ્ય દરોમાં વધારો કરવાનું શરૂ કરી દીધું છે. જેના કારણે બેન્કો ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ (એફડી) પર વ્યાજદર વધારી રહી છે, જે દાયકા-નીચા વ્યાજદરો સાથે બેઠેલા એફડી રોકાણકારો માટે સારા સમાચાર છે. ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ સ્કીમ્સના વ્યાજદરમાં નોંધપાત્ર વધારો, જેને ઓછું જોખમ ધરાવતું રોકાણ પણ ગણવામાં આવે છે, તે નાની બચત યોજનાઓને મજબૂત સ્પર્ધા પૂરી પાડે છે.

બેંકોએ એફડીના વ્યાજદરમાં વધારો કરવાનો પ્રયાસ કર્યો હોવા છતાં હજુ પણ ઘણી સ્મોલ સેવિંગ્સ સ્કીમ્સ એફડીની સમકક્ષ છે.ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ ઉપરાંત ઇન્ડસ્ટ્રીની કેટલીક મોટી બેન્કો દ્વારા આપવામાં આવતા બચત ખાતાના વ્યાજદર પણ પોસ્ટ ઓફિસ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટના વ્યાજ દર કરતાં ઓછા છે. ઉદાહરણ તરીકે પોસ્ટ ઓફિસ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટમાં હાલમાં વાર્ષિક 4 ટકા ઓફર કરવામાં આવી રહી છે, જ્યારે સ્ટેટ બેંક ઓફ ઇન્ડિયા (એસબીઆઇ) બચત ખાતા પર વાર્ષિક 2.75 ટકા સુધી વ્યાજ દર આપે છે, એચડીએફસી બેંક અને આઇસીઆઇસીઆઇ બેંક વાર્ષિક 3-3.50 ટકા સુધી વ્યાજ આપે છે.

જો કે, આરબીઆઈએ પાછલી બે પોલિસી બેઠકો દરમિયાન થોભ્યા છે અને દરો યથાવત રાખ્યા છે, જેના કારણે ઘણી બેંકો એફડી દરો વધારવામાં ધીમી પડી છે. તે જોતાં, એફડીને મોટી બેંકો દ્વારા ટેકો આપવામાં આવે છે. તે લગભગ હવે નાની બચત યોજનાઓની સમકક્ષ છે, પરંતુ જ્યારે આપણે યોજનાઓ પરના સાર્વભૌમ સમર્થન, આકર્ષક કર લાભો, તેમજ ઓછા જોખમ અને સ્થિર વળતર પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરવાનું વિચારીએ છીએ, ત્યારે નાની બચત યોજનાઓમાં અનુકૂળ દરે રોકાણ રોકાણકારો માટે વધુ સારો વિકલ્પ બની શકે છે. નિવૃત્ત થયેલા લોકો અને વરિષ્ઠ નાગરિકો જેવા રોકાણકારો માટે, નિયમિત માસિક નિશ્ચિત આવકની જરૂરિયાત સાથે , નાની બચત યોજનાઓ એફડીનો વધુ સારો વિકલ્પ હોઈ શકે છે.

રોકાણકારોએ નાની બચત યોજનાઓ માટેના વ્યાજ દરના આ સુધારાઓને ગંભીરતાથી લેવા જોઈએ કારણ કે તે લાંબા સમય સુધી ટકાઉ રહેશે નહીં. આમાંની કેટલીક નાની બચત યોજનાઓ કર લાભો પણ પ્રદાન કરે છે જે રોકાણકારોને તેમની કરપાત્ર આવક ઘટાડવામાં મદદ કરી શકે છે.

તદુપરાંત, ધ્યાનમાં રાખો કે આકર્ષક વ્યાજ દર અને નાની બચત યોજનાઓ દ્વારા આપવામાં આવતા ઓછા જોખમ છતાં, રોકાણકારોએ તેમના તમામ નાણાં આ યોજનાઓમાં મૂકવાનું ટાળવું જોઈએ, કારણ કે લાંબા ગાળાના લોક-ઇન સમયગાળાને કારણે ઘણી યોજનાઓમાં નબળી પ્રવાહિતા હોય છે. કોઈએ ફુગાવાના વધતા જતા દરને ધ્યાનમાં લેવો જોઈએ, જે તમારી બચત અને નિશ્ચિત આવક રોકાણોને તેના ખરીદ મૂલ્યમાંથી કેટલાક ગુમાવવાનું કારણ બની શકે છે. ઇક્વિટીઝ વારંવાર વિસ્તૃત સમયગાળા દરમિયાન ફુગાવાને પાછળ છોડી દે છે, તેથી રોકાણકારો નાની બચત યોજનાઓમાં રોકાણની સાથે મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ દ્વારા ઇક્વિટીમાં કેટલાક એક્સપોઝરને ધ્યાનમાં લઈ શકે છે; આ ફાળવણી ઊંચા ફુગાવાના જોખમને પહોંચી વળી શકે છે.

MITALI DHOKE is a Research Analyst at PersonalFN. She is an MBA (Finance) and a post-graduate in commerce (M. Com). She focuses primarily on covering articles around mutual funds including NFOs, financial planning and fixed-income products. Mitali holds an overall experience of 4 years in the financial services industry.

She also actively contributes towards content creation for PersonalFN’s social media platforms in the endeavour to educate investors and enhance their financial knowledge.

Disclaimer: સિક્યોરિટીઝ માર્કેટમાં રોકાણ બજારના જોખમોને આધિન છે, રોકાણ કરતા પહેલા સંબંધિત તમામ દસ્તાવેજોને કાળજીપૂર્વક વાંચો.

Disclaimer: આ લેખ ફક્ત માહિતીના હેતુઓ માટે છે અને તમારા રોકાણના નિર્ણયોને પ્રભાવિત કરવા માટે નથી. રોકાણના નિર્ણયો લેવા માટે મ્યુચ્યુઅલ ફંડને ધ્યાનમાં લેવું જોઈએ નહીં.